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张远忠博士--金融辩护人

(中国贸仲 )仲裁员

 
 
 

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关于我

北京市问天律师事务所主任、博士*中国国际经济贸易仲裁委员会仲裁员*中国仲裁法学会常务理事*北京市金融服务法研究会理事*北京市律师协会信托法专业委员会副主任(第九届)*北京贵州商会常务副会长(第二届)。曾任北京市商务企业法律顾问协会副会长*北京市高级人民法院审判监督庭综合组组长。专长:金融争议解决*一行三会行政处罚应对*金融证券刑事辩护。

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《金融投资报》访谈:ATM还能愉快地跨行取现不  

2017-03-08 09:06:02|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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免费承诺“变身”收取高额手续费 银行未尽告知义务被消费者投诉

  3·15维权进行时

  投诉热线:028-86968486、86968487 

  “已经承诺的免除跨行取款手续费,怎么能够说改就改?”在广元市苍溪县某银行办理跨行取款业务时,当地消费者李先生并没有预料到,随之而来的并不是意料之中的“免费午餐”,而是高达1700元的手续费。

  出门在外想要取钱,却发现附近没有同一家银行的网点,只能就近在别家银行的ATM机取款。对于不少金融消费者而言,都遇到过这样的情况。然而,跨行手续费的收取标准如何?银行在调整相关标准时是否尽到了告知义务?在常见的格式条款中,又是否存在漏洞? 《金融投资报》记者对此进行了调查。

  投诉

  银行未尽告知义务 强行收取高达1700元手续费

  对于广元市苍溪县消费者李先生而言,2016年8月下旬,因为金融服务遭遇糟心事让他颇为愤怒。在认为“免ATM跨行取款手续费”的情况下,李先生在苍溪某银行办理了相关业务。然而意料之外的是,银行随后通过技术手段强行收取了高达1700元的跨行取款手续费。“当时感觉简直是莫名其妙。”李先生表示,“这家银行从2015年开始就免除了ATM跨行取款手续费和ATM转账手续费,在并没有提前告知我的情况下,怎么能够单方面违反其承诺的跨行取款不收手续费的约定呢?”

  而即使收费,高达1700元的手续费又从何而来呢?李先生指出,目前银行跨行取款手续费一般都是按取款笔数收费,一般每笔就是2-4元。“即使是异地跨行取现按照取现金额的千分之五收取,一般不是最高50元封顶吗?”

  在争执无果的情况下,2016年8月26日,李先生向广元市苍溪县消委会进行了投诉,希望消委会为其维权。

  处理

  银行单方终止免费 协调后退回高额手续费并致歉

  对于李先生遇到的情况,广元市苍溪县消委会工作人员调查后发现,被投诉银行为吸引和争取客户,从2015年开始通过宣传单和电子显示屏,对外宣传在其网点开户可免ATM跨行取款手续费和ATM转账手续费。然而,2016年8月,由于同行竟争,导致银行无偿为消费者支付ATM跨行取款手续费猛增,于是银行于2016年8月18日以公告和短信方式将免费政策单方面进行了调整。

  在消费者提供的划款账单经银行工作人员确认真实后,广元市苍溪县消委会认定消费者所反映的情况属实。经调解,双方最终达成协议:银行退还收取消费者的跨行ATM取款手续费1700元,并向消费者赔礼道歉。

  消委提示

  银行单方面改变承诺侵害消费者知情权

  近年来,银行通过格式条款合同等方式侵害消费者合法权益的现象时有发生。然而,对于金融消费者而言,却往往处于弱势地位。

  广元市苍溪县消委会提醒,依据《合同法》第八条:“依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护”;第一百零七条规定:“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”

  以上述李先生投诉的个案为例,广元市苍溪县消委会指出,本案中由于消费者未开通短信业务,对免费政策调整并不知情,银行在未与消费者协商的情况下,以公告和短信的形式单方面改变其承诺的手续费免费政策,单方强行收取费用,侵害了消费者的知情权,应当退还强行收取的费用。

  律师说法

  是否尽到告知义务 银行要举证

  那么,从法律层面而言,在未一一告知金融消费者的情况下,银行是否可以单方面调整跨行手续费等政策呢?在北京市盈科 (济南)律师事务所证券部主任杨泉军看来,银行存在过错,“银行相关业务的取消如果涉及增加客户义务的情况,应该向客户说明,否则这种收费是没有合同依据的,属于单方面的给客户增加义务,所以是无效的。”

  而在这一过程中,银行有举证的义务,就是必须证明自己已经提前口头或通过书面的方式告知客户,或在柜台转账的时候已经进行了提醒,否则就无法证明自己已经尽到告知责任。

  不过,北京问天律师事务所主任张远忠对此持有不同意见,“该案例中重点在于最初格式合同约定的通知方式,如果银行是按照合同约定进行了信息通知,那么就是合法的。”不过他也指出,如果对于调整业务收费消费者确实不知情,那么银行属于违约,是不能收取跨行取款费的。

  另一方面,由于设定了一些不公平条款,银行的格式合同不时引发争议。对此,张远忠表示,“格式条款并不一定是错误的,银行服务本身需要制定格式条款,只有在违反公平,例如凭借强势地位,损害客户利益、加重客户负担的情况下,格式合同才是无效的。”

  杨泉军则指出,法律明文规定,对于一方制定的格式条款,不向对方说明的,不产生法律效力。即使在已经签订书面合同的情况下,银行同样需要举证证明其格式条款充分尽到了提示或者口头告知义务。

  消费者声音

  “免费午餐”少了 网友纷纷吐槽

  “想想手机银行和网上银行纷纷实行免费转账,没想到银行ATM跨行取现手续费却上涨了!这还能愉快地取现吗?”去年四季度开始,在手机银行和网上银行纷纷实行免费转账的同时,部分银行ATM机同城跨行取款手续费却悄然提高,跨行取款的“免费午餐”将会越来越少,也引发了网友的连连吐槽。

  事实上,随着银行收费标准的不断调整,目前各家银行的收费方式和标准整体差异较大。而一直以来,对于银行收费及服务引发的争议始终存在。网友“FISHNOAIR”近日就通过微博表达了自己的不满,“猝不及防啊!银行是把年费给取消了,但是却另辟蹊径收起了网上银行服务年费。2017开年就被某银行12元/年的网上银行服务费给懵了一下,买的永远没有卖的精啊!”

  网友“啊默默摸摸”则认为银行业务办理的效率不尽如人意。“银行效率真低,七八个窗口只有两个开的!别的都干嘛去了。”与此同时,其也表示,与大型银行相比,当地城商行的服务更佳。

  记者手记

  银行应放下身段让普惠金融落地

  去年10月,由12家全国性股份制商业银行联合发起的 “商业银行网络金融联盟”在京签署商业银行账户互联互通合作协议。联盟行对外宣布,手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费。而在此之前,五大国有银行也集体宣布,手机银行转账免收手续费,同时网上转账单笔5000元以下亦免收手续费。对于这一消息,金融消费者们纷纷“点赞”,免费转账通道下,无论企业还是个人,节省下来的都是真金白银。

  然而,“免费午餐”的喜悦并没有持续太久,几乎就在同月,部分银行ATM机同城跨行取款手续费却悄然提高,或是单笔跨行取款手续费翻番,或是免费跨行取款笔数“缩水”。对此,“失之东隅,收之桑榆”也成为金融消费者的调侃之语。

  那么,跨行取款手续费是否真的对金融消费者的生活造成了影响?在随机采访中,不少消费者向 《金融投资报》记者表示,“可以通过支付宝先把钱转到附近银行的储蓄卡上,再进行取款就可以了。”成都市民陈小姐笑言。

  对于银行而言,这显然不是一个好消息。在支付宝们将互联网思维发挥到极致,通过普惠金融创新模式,深得草根客户拥戴的同时,传统意义上 “大而全”的银行们,在纷纷拥抱互联网之余,究竟该如何从细处着手,从服务上下功夫,或许需要更多地思考。

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