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张远忠博士--金融辩护人

(中国贸仲 )仲裁员

 
 
 

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关于我

北京市问天律师事务所主任、博士*中国国际经济贸易仲裁委员会仲裁员*中国仲裁法学会常务理事*北京市金融服务法研究会理事*北京市律师协会信托法专业委员会副主任(第九届)*北京贵州商会常务副会长(第二届)。曾任北京市商务企业法律顾问协会副会长*北京市高级人民法院审判监督庭综合组组长。专长:金融争议解决*一行三会行政处罚应对*金融证券刑事辩护。

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银行理财产品风险解读(33)---揭开“高预期收益率”的面纱  

2010-12-04 15:11:40|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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                                为什么银行必须告知客户预期收益率的计算公式?

                                ----以某某银行“金财富”理财产品为例

 

       某银行推出了黄金价格按日计息保本投资金理财产品,该产品预期年化最高收益率为8%,期限为一年。投资收益根据黄金价格的表现决定,产品设计的黄金价格的波动区间为观察日现货金价格+/—70美元。若一年之内现货金价格从未突破上述区间,则最高投资回报率为8%;若一年之内有一天突破上述预设区间,则潜在的投资回报率为4%*D/N,其中D是观察期内没有突破期间的天数,N是观察期的总天数。

        该产品预期最高收益率为8%,但实际上获得该高收益率的概率很小。因为,近两年来美元不断贬值,黄金价格波动很大。在理财存续期内,只要有一天黄金价格走势突破设定区间,最高收益率就肯定达不到。显然,一年之内黄金价格突破上述区间的可能性非藏大,而这个价格区间突破一次(收益率最好的情况下就是只突破一次的情况),这样投资则得到的收益率为4%。但如果价格走势突破设定区间的次数很多,则投资者得到的投资回报率就会很低,极端情况下每天的价格走势都突破产品设定的区间,投资者得到的投资回报为零。因此,预期最高收益率对该类产品的投资者而言没有实际意义。

        因此,银监会文件要求银行必须告知客户预期收益率的计算公式。如果银行不告诉客户甚至有意回避客户,将可鞥构成欺诈。作为客户来说,不仅应当要求银行解释清楚在什么情况下可以最高收益率、在什么情况下收益率为零甚至为负数。这样,客户被销售人员欺骗的可能性就很小。

       

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